Aceste actiuni iti pot dauna scorului de credit

Anumite acțiuni comune și aparent inofensive pot determina o scădere neașteptată a scorului tău de credit. Printre acestea se numără închiderea unei linii de credit mai vechi, modul greșit în care alegi să achiți o datorie uitată sau omiterea verificării periodice a raportului tău de credit.

Din păcate, mulți consumatori nici măcar nu știu cu exactitate de cât timp raportează datorii pe cardurile de credit. Studii realizate de CreditCards.com arată că 7% dintre deținătorii de carduri nu își amintesc de câți ani au un sold restant de la o lună la alta, în timp ce mai mult de jumătate afirmă că a trecut deja peste un an de când poartă această datorie.

Când menții un sold constant pe cardul de credit, dobânzile se acumulează rapid. Acest fenomen te face să plătești mult mai mult pentru un produs decât dacă ai fi utilizat numerar și riscă să îți degradeze semnificativ ratingul de credit.

Importanța ratei de utilizare a creditului

O mare parte din scorul tău este determinată de rata de utilizare a creditului — adică valoarea datoriei curente împărțită la totalul limitelor tale disponibile. Experții financiari recomandă ferm menținerea acestui indicator sub pragul de 30%.

Exemplu practic: Dacă ai o datorie acumulată de 5.700 de lei, chiar dacă beneficiezi de o limită totală destul de generoasă, de 10.000 de lei, te afli la o rată de utilizare de 57%. Acest procent depășește limita recomandată și îți va penaliza automat scorul de credit.

Plata incorectă a unei datorii vechi

La prima vedere, pare că faci un lucru corect: o factură veche și neplătită revine la suprafață, iar tu decizi să achiți o parte din ea. Totuși, uneori aceste datorii sunt atât de vechi încât perioada lor legală de executare a expirat deja.

În momentul în care o agenție de colectare înregistrează o plată parțială activă din partea ta, datoria poate fi tratată din punct de vedere legal ca fiind una nouă, resetând termenele de raportare negativă. În astfel de situații, cel mai eficient pas este achitarea integrală a soldului deblocat, deoarece scorul tău va începe să crească din nou doar după ce dosarul este închis definitiv.

Închiderea voluntară a unei linii de credit

După ce ai achitat integral un card de credit, tentația firească este să închizi definitiv contul respectiv. Reține însă că această acțiune va reduce instantaneu limita totală de credit pusă la dispoziția ta pe piață. Ca urmare directă, rata ta generală de utilizare va crește brusc, chiar dacă obiceiurile tale de cumpărare au rămas aceleași.

Datele furnizate de FICO dezvăluie că persoanele care mențin scoruri de credit excelente (peste 800 de puncte) păstrează în mod obișnuit un raport de utilizare strict sub 10%. Pentru a compensa pierderea unei limite de credit prin închiderea unui cont, este imperativ să aplici o strategie rapidă de reducere a soldurilor de pe cardurile rămase active.

Deținerea unui singur tip de credit

Aproximativ 10% din calculul scorului tău se referă la mixul sau varietatea datoriilor tale. O persoană care a gestionat corect și simultan un împrumut auto, un credit personal și un card de credit va obține un punctaj mai mare decât cineva care deține un singur card, deoarece instituțiile financiare au la dispoziție mai multe tipuri de date solide pentru a evalua comportamentul de plată. Asta nu înseamnă că trebuie să accesezi împrumuturi de care nu ai nevoie, dar diversitatea reprezintă un factor demn de luat în calcul.

Omiterea verificării raportului de credit

Erorile administrative prezente în bazele de date vă pot trage în jos scorul în mod complet nedrept. Este absolut esențial să îți verifici raportul de credit oficial cel puțin o dată pe an pentru a te asigura că datele înscrise sunt 100% corecte. Dacă observi o inadvertență sau un indiciu de furt de identitate, contactează imediat instituția responsabilă. Procesul de rectificare poate fi anevoios, dar este singura cale de a nu permite ca greșeala altcuiva să îți deterioreze stabilitatea financiară.

Cu AXI Card ai acces deplin și în timp real la toate informațiile creditului tău. Prin intermediul contului online poți verifica instantaneu orice tranzacție efectuată și primești un SMS gratuit după fiecare plată, astfel încât să știi cu exactitate care este nivelul soldului tău curent.

Dacă ai întrebări legate de administrarea contului tău, ne poți contacta oricand la numărul de telefon 031 90 33. Cu AXI Card, gestionarea creditului devine transparentă și simplă.

Întrebări frecvente

1. De ce îmi scade scorul de credit dacă închid un card pe care nu îl mai folosesc și care are balanță zero?

Când închizi un card de credit, limita lui este eliminată din suma totală a creditului tău disponibil pe piață. De exemplu, dacă ai două carduri cu limite de câte 5.000 lei fiecare (total 10.000 lei) și o datorie de 2.000 lei pe primul, rata ta de utilizare este de 20%. Dacă închizi cardul neutilizat, limita totală scade la 5.000 lei, iar datoria de 2.000 lei va reprezenta brusc o rată de utilizare de 40%, depășind plafonul recomandat și afectându-ți scorul.

2. Cum poate plata unei datorii foarte vechi să îmi dăuneze în mod indirect?

Dacă o datorie este extrem de veche, ea poate fi prescrisă legal sau retrasă din monitorizarea activă a Biroului de Credit. În momentul în care faci o plată parțială către o agenție de colectare, acțiunea este înregistrată ca o „activitate nouă” pe cont. Acest lucru reactivează datoria în sistem și o readuce în atenția algoritmilor de credit ca pe o problemă recentă. Pentru a evita acest lucru, se recomandă negocierea și stingerea integrală (completă) a soldului dintr-o singură mișcare.

3. Ce tip de erori pot apărea în raportul de credit și cum le pot monitoriza prin AXI Card?

În raportul de credit pot apărea erori precum raportarea unor întârzieri de plată care nu au existat real, conturi care figurează deschise deși au fost achitate și închise, sau tranzacții neautorizate asociate fraudei. AXI Card previne aceste riscuri oferindu-ți notificări prin SMS instant după fiecare utilizare a cardului și un istoric complet online, permițându-ți să depistezi și să raportezi orice activitate suspectă înainte ca aceasta să îți modifice profilul de credit.

Află mai multe despre AXI Card →